こんにちは！
20年後にFIREし、沖縄移住を目論んでいるピノ太郎（FP2級）です(^^)/
FPの勉強をした数年前から気になってた、ローンの繰り上げ返済。
ローンの繰り上げ返済は、期間短縮型と返済額軽減型があります。
ネットを調べても、FPの勉強しても、総支払額だと期間短縮型が有利と言われています。
でもずっと、本当に本当に正しいのか気になってましたので、今回やっと検証してみました！
結論
僕の場合、返済額軽減型を選択する方が、トータル69万1000円安くなりました。
また、返済期間も期間短縮型より、返済額軽減型の方が、約5年早く終わることが分かりました。
ん！？返済額軽減型は、返済期間変わらないんじゃないの！？という方、鋭い！！
後ほど、詳しく解説していきますので、ご安心を！
ローンの繰り上げ返済の種類
ローンの繰り上げ返済の種類をおさらいしておきます。
前提として、金利は一定、元利均等返済（毎月の返済額が一定のタイプ）で、繰り上げ返済手数料は無料とします。
期間短縮型
文字通り、返済期間を短縮します。（例：35年⇒30年⇒20年…）
一方、月々の返済額は変わりません。（例：10万⇒10万⇒10万･･･）
返済額軽減型
こちらは、返済期間は変わりません。（例：35年⇒35年⇒35年･･･）
一方、月々の返済額が軽減します。（例：10万⇒9万⇒7万…）
一般的に期間短縮型の方が有利と言われています
例えば、ボーナス等である程度まとまったお金ができ、繰り上げ返済をするとします。
その場合、期間短縮型を選んだ方が借りている期間が短いため、余分な利息を払わなくてよいということなので、なんとなく利にかなっているように思います。
でもこれって、すんごく表面だけの比較じゃないの！？と感じたわけなのです。
ピノ太郎流の繰り上げ返済方法：複利返済
僕が考えた方法は、複利返済（勝手にネーミングしました笑）です。
複利返済の繰り上げ返済の方法はたったの２ステップです！
①返済額軽減型 を選ぶ
②軽減された毎月の支払い分を繰り上げ返済にプラスする。
はい。コレだけです。
②が少しわかりづらいですかね。
イメージとして、返済額軽減型で繰り上げ返済行い、毎月10万の返済が9万に減ったとします。
この1万円を毎月貯めておき、次回繰り上げ返済にプラスするのです。
この繰り上げ返済をした後は、返済がさらに減り8万円になったとします。次の繰り上げ返済までの期間はこの2万円を毎月貯めておき、次回の繰り上げ返済にプラスします。
そうすると、次々回は毎月の支払が、6.8万円になったとします。次々々回の繰り上げ返済の期間までは、3.2万円を毎月貯めておき、次々々回の繰り上げ返済にプラスします。
そうすると、最初はたいして軽減されない返済額ですが、繰り返していくと加速度的に返済額が軽減されていきます。
そうすると、繰り上げ返済額もどんどん増えていきます。
これが僕が勝手にネーミングした複利返済です。
実例紹介
僕の例です。ローンの残債、金利はヒミツです笑
毎年1回（3月）、32.8万円を繰り上げ返済するとした場合、期間短縮型を選んだ場合、2,974,307円の利息を払います。完済は2043年3月です。
一方、毎年1回、返済額軽減型で毎年32.8万円と毎月軽減できた金額をプラスして繰り上げ返済していった場合、利息は2,283,304円となり、691,003円も安くなりました！完済は2038年3月で、5年早まりました！
結論として、返済額軽減型の方が圧倒的に有利でした！！！
返済額軽減型には副産物もある！
検証していく中で気づいたのですが、返済額軽減型には、副産物があります。
それは、不測の事態にも対応しやすいということです。
期間短縮型は、どんな状況でも同じ額の返済をし続けなければなりません。
一方、返済額軽減型は、月々の返済が軽くなっていますので、もし病気等で急にお金が必要になった時、けが等で働けなくなった時に、お金が回せるということです。
もちろん、不測の事態がない場合は、繰り上げ返済に充てればよいのです。
このような動きがとりやすいのも返済額軽減型の大きなメリットだと思います！
まとめ
複利返済いかがだったでしょうか？
自分で考えたのですが、なかなか良い選択肢ではないかと思っています(^^)
但し、借入期間、残債、金利、繰り上げ返済金額の条件によって大きく変わります。
期間短縮型の方が有利になることもあります。
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応援よろしくお願いいたします！！
それではー
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